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20亿养老救命钱生死未卜,拉响以房养老骗局警报-尊龙人生就是博

刘磊房产评论 2019-05-05 10:35:55

当退休延迟几成定局时,本来应是享受大好时光的年轻人,如今不敢再潇洒生活,要为退休后的生活做打算;之前已经退休的老人,又因为期望更多的生活和医疗保障,而谋求更多的养老金。但一切并不太乐观,以年轻人为例,在一份养老前景的调查报告中,35岁以下的年轻人中,56%的人暂未开始储蓄。开始储蓄的44%的人中,平均每月储蓄仅1389元。

也鉴于此,多元养老方式将成为未来的趋势,中国银保监会也曾表示,将在范围内推广老年人住房反向抵押养老保险,即“以房养老”。这种模式就是老人把自己名下的房子抵押给保险公司,然后保险公司按月发养老金,老人去世后,房子由保险公司处置。然而,以房养老细则尚未出台,一些机构和个人就打起了歪脑子,开始对老人的保命钱蠢蠢欲动了。

早在2016年,就有一个平台打着“爱晚工程”的旗号引诱老人拿出积蓄投资,最终资金链断裂,涉及资金4亿元。近日,又一家平台打着以房养老的名义,引诱老人抵押房产,获得高息贷款后再进行理财产品的购买,最终给到4%-6%的年化,按月以养老金的形式发放。警方数据显示,目前涉及金额高达20亿元。

老龄化社会还没来,骗子先来了;这其实倒给我们提了个醒,首先,照顾老人,不等于仅仅供给吃喝,更重要的是陪伴,是看护好老人的生活;对于现在的骗子,仅仅是老人手里那点积蓄,卖卖保健品,已经不满足了。他们还看上了老人的房子、老人的遗产、甚至老人的信用等。

其次呢,就是以房养老到底靠不靠谱。其实,多数人观念中的以房养老,要么就是自己住在自己的房子里,靠退休金来养老;要么就是把房子租出去,靠租金养老;要么就是把房子变现,换来现金,通过储蓄来养老。但这几种思路偏于狭隘,仅仅把房子当成不动产,要么一次性变现,要么等到急用钱的时候一次性变现。很显然,这种一锤子买卖无法长久的担负起养老的职责。

那保险公司提供的抵押房产养老呢?这其实并不是什么新鲜玩意儿了,这种模式中信银行曾经试点过,结果并不是很好。为什么国际通行的(澳洲、日本、美国、欧洲主要国家都很成功),通过建立在房产之上的“倒按揭”养老模式在中国施行就那么难呢?事实上,如果要充分体现“以房养老”的理念,需要这个房产市场满足以下条件:

1. 该国家的房产市场的涨跌周期相对稳定,例如:7—10 年一个循环周期;

2. 该国家的某类房产类型的增长率比较稳定,例如:房产年平均年增长率为 7%—10%;

3. 该国家房产的租金相对稳定,空置率低,且租金的年平均增长率与房价增长相对同步;

4. 银行的贷款利率变化幅度与租金保持同步。

由此看来,国内的以房养老的路,还很长;仅凭当下的规则,仅仅单一依靠国内房地产市场,很难看到“以房养老”的出路。倒不是说,这个路子在国内走不通,而是要考虑一个完备的、科学的规则,来保障这个机制的运营。老人们不担心交出自己的房子,而是担心最后“房财两空”。好的理念,更需要有更好的配套规则来实现;因此当下与其说推广这种理念,不如踏踏实实地把相关规则制定好,一方面保证政策的有效实施,另一方面也防止那些心怀不轨之徒,钻了政策的漏洞。

本文原创,作者刘磊,福布斯金融理财师评审委员、《决胜海外房地产》《澳洲房地产投资全攻略》作者,多家媒体房地产专栏作者、作家。

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